Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физлиц: как не потерять имущество». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов, а самый верный способ сохранить имущество должника — избежать банкротства. Все недвижимое имущество должника включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.
Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»:
— Ситуации, при которых у должника может быть изъято единственное жилье, встречаются в настоящее время довольно часто. Это возможно в случае, если суд установит в действиях должника признаки недобросовестного поведения и злоупотребления правом. В частности, это могут быть попытки уклониться от исполнения обязательств по оплате долга, создание видимости наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на единственное жилье, и действия по сокрытию имущества от обращения на него взыскания. При рассмотрении дела негативными факторами для суда будут являться факты, свидетельствующие, что должник искусственно придает квартире статус единственного жилья: например, никогда не проживал ранее в квартире, а регистрируется в ней уже в рамках процедуры банкротства; либо добровольно отказывается от права пользования жилым помещением, а впоследствии пытается доказать, что она является его единственным жильем. Также однозначно суд не оставит должнику единственную квартиру, но приобретенную за счет денежных средств, полученных преступным путем, что установлено соответствующим приговором суда.
Еще один существенный момент, который будет учитывать суд при определении возможности оставить единственную квартиру должнику, это то, насколько непосредственные характеристики квартиры, такие как ее площадь, стоимость, месторасположение, размер коммунальных платежей и т. д., соответствуют уровню нормального существования гражданина. Все чаще в судебной практике стали встречаться случаи, когда кредиторы взамен единственной большой дорогостоящей квартиры принимают решение о приобретении для должника квартиры, соответствующей минимально допустимым нормам в соответствующем регионе, а дорогую продают в рамках дела о банкротстве.
Продажа ипотечной недвижимости за долги
Если должник за год допустил свыше четырех просрочек по ипотеке, кредитор вправе потребовать досрочно погасить долг или будет взыскивать всю сумму через суд. Заемщик договаривается с кредитором, чтобы ему дали время на поиски покупателя. Но чаще банк не хочет ждать, поэтому ипотечное жилье с долгами продают на торгах по минимальной цене. В этом случае закон о единственном жилье не действует, т. к. квартира или дом в залоге у банка.
Это значит, что должник обязан после продажи недвижимости вернуть кредитору остаток долга с процентами и заплатить штраф. Банк требует досрочно выплатить ипотеку при следующих обстоятельствах:
-
заемщик отказался от страхового полиса на недвижимость после получения ипотеки;
-
нарушены правила использования жилья, выполнена перепланировка без согласования;
-
долг по ипотечному кредиту, а не по потребительскому;
-
оформление дарственной или продажа жилья без согласия кредитора.
Что такое единственное жилье?
Для начала важно разобраться, что является единственным жильем?
В соответствии со статьей 446 ГПК РФ – это квартира или дом с земельным участком, которые находятся в полной или долевой собственности должника и членов его семьи, и является единственным пригодным для проживания помещением.
При проведении процедуры банкротства, единственная недвижимость исключается из состава конкурсной массы (имущество, которое будет продано с аукциона в счет погашения долгов).
Нужно быть внимательным с формулировкой «пригодное для проживания», так как, например, дача или иное помещение, не зарегистрированное как жилое, не будет признано таковым.
Если должник проживает в другом месте, например, в квартире родителей или на съемной квартире в другом городе, а в его собственности находится только одна пригодная для проживания жилплощадь, в которой он зарегистрирован, то ее тоже не имеют права включать в состав конкурсной массы, поскольку факт проживания в другом месте не порождает прав владения имуществом.(Стоит отметить, что если человек имеет в собственности единственную квартиру, в которой не зарегистрирован, то единственным жильем она считаться не будет, например, человек прописан в квартире родителей, но имеет отдельную жилплощадь, его единственным жильем будет считаться квартира, где он зарегистрирован, а квартира, находящаяся в собственности, будет включена в конкурсную массу).
Часто возникает вопрос, что если квартир несколько, но одна из них оформлена на жену. Такое имущество признается совместно нажитым и подлежит реализации. Если муж вступает в процедуру банкротства его часть от продажи недвижимости пойдет на погашение долга, а оставшуюся часть вернут жене.
Пример № 4. «Самый умный должник» и просто набрал долгов
Чем плох кредит? Тем, что берешь чужие деньги ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.
Допустим, человек взял кредит в банке или в долг у друзей, вложился в недвижимость или «замутил» бизнес. А может он просто отправился мир посмотреть. Умом он понимает, что рано или поздно деньги нужно будет возвращать, но не готов с ними расстаться — с деньгами, разумеется, друзей-то можно новых найти еще раз несколько.
И чтобы не возвращать никому ничего герой нашего примера, решил объявить себя банкротом, предусмотрительно раздав перед этим все свое имущество, нажитое непосильным трудом, близким родственникам (ну или почти все).
Важно помнить, что финансовый управляющий вправе оспаривать подозрительные сделки, совершенные в течение трех последних лет до принятия судом заявления о признании должника банкротом, если целью таких сделок был вывод активов из-под носа кредиторов.
На какую недвижимость нельзя обратить взыскание
Считается, что единственное жилье должника приставы не могут забрать за долги. Это правило указано в ст. 446 ГПК РФ. Но его содержимое шире.
- нельзя арестовать или продать единственное жилье обязанного лица, если у него или других членов семьи нет иного пригородного жилья
- можно забрать за долги квартиру, если она приобретена в ипотеку. В этом случае в реестре ЕГРН будет отражен ипотечный залог
- можно забрать квартиру за долги, если у должника и членов его семь есть другая недвижимость в собственности или соцнайме
- можно арестовать и продать квартиру, если должник с семьей фактически постоянно проживают в другом месте
Выводы о рисках и возможностях взыскания единственного жилья
Правило «единственное жильё за долги не забирают» уже не такое «железобетонное», как раньше. Теперь должник рискует лишиться единственного жилья.
Суд может принять решение об изъятии единственного жилья, если решит, что должник действовал недобросовестно, злоупотреблял правом и при этом на должнике висел долг. Причём рыночная стоимость купленного должником жилья свидетельствует о том, что у должника были возможности вернуть долг, а само жильё явно больше и роскошнее разумно необходимого.
У некоторых кредиторов открываются возможности взыскать долги, которые ранее невозможно было взыскать из-за того, что у должника нет имущества, кроме единственного жилья.
Риск лишиться жилья возникает не только в процедуре банкротства, но и в «обычном» исполнительном производстве, которым занимается служба судебных приставов. Кредитором в таких делах может быть как гражданин, так и юридическое лицо, например, банк.
Какое имущество могут забрать за долги
Разрешено изымать то, что не запрещено. Перечислять всё нет смысла, но приведём несколько любопытных вариантов:
- Домашние животные. По закону они считаются имуществом, так что подлежат аресту и последующей продаже. Например, в Ставропольском крае за долги хозяина арестовали кота. В 2015 году в Госдуму вносили законопроект, который запрещал бы подобное, но поддержки он не нашёл.
- Забор. В Ставрополье приставы арестовали ограду из профнастила. Забор разобрали и продали на торгах.
- Сено. Двести стогов попали под арест из-за того, что их владелец-фермер не платил алименты.
- Дверь. Должник изготовил её самостоятельно и хотел установить вместо старой. Но не успел.
В общем, ничто не в безопасности. К счастью, вы можете сами выбрать, что вам нужно меньше всего, и предложить это для реализации. Но только если цена этих вещей достаточна, чтобы погасить долг.
Может ли банк забрать единственное жилье за долги по кредиту
- При обращении взыскания за долги по ипотеке банк без проблем продаст заложенную квартиру. Ему достаточно подтвердить наличие зарегистрированного залога. Если после реализации квартиры и погашения долга останется разница, деньги передадут должнику. Сохранить квартиру при взыскании долга по ипотеке практически невозможно.
- Если ипотеки нет, то единственное жилье за кредит не продадут, даже если суммы многомиллионные. Работает иммунитет — на торги пойдут гараж, дача, акции, машина, телевизор и фотоаппарат, но не жилье.
- Не могут забрать за долги квартиру по социальному найму. Такое жилье не принадлежит должнику, так как возникает только право пользования. Распоряжаться квартирой по социальному найму может только наймодатель (например, муниципалитет).
Как следует из судебной практики, банки имеют высокие шансы на взыскание долга через суд путем продажи недвижимости, даже если это единственная собственность. Вначале предстоит расторгнуть договор с должником, после чего появляется основание для взыскания полной суммы долга с процентами с имущества бывшего заемщика.
Решение Оренбургского районного суда № 2-1163/2020 2-1163/2020~М-700/2020 М-700/2020 от 29 сентября 2020 г. по делу № 2-1163/2020 установило цену квартиры, отчуждаемой кредитором, в размере 80% от оценочной стоимости. Должнику не удалось пересмотреть итоги оценки по иску на уровне 100-процентной рыночной цены, которая вдвое выше, чем установленная в ходе судебного разбирательства.
Решением Ярцевского городского суда Смоленская область № 2-963/2020 2-963/2020~М-740/2020 М-740/2020 от 29 сентября 2020 г. по делу № 2-963/2020 установлено, что вместо недвижимости для погашения долга через публичные торги может использоваться другое залоговое обеспечение.
Постановлением Арбитражного суда Уральского округа от 4 декабря 2018 г. по делу № А76-8158/2017 определяется возможность взыскания единственного жилья в рамках процедуры банкротства. Из конкурсной массы исключаются средства, которые будут направлены на покупку другого жилья после погашения долга перед держателем банка.
Решением Староминского районного суда Краснодарсого края № 2-575/2020 2-575/2020~М-591/2020 М-591/2020 от 29 сентября 2020 г. по делу № 2-575/2020 установлена законность уступки права требования долга другому кредитору и взыскания суммы согласно заключенному ранее договору.
Особенности единственного жилья для должника
Защищая гражданские права должников, действующее законодательство предусматривает большое количество исключений для недвижимости этих самых должников. В частности, речь идет о взаимодействии между банком и квартирой.
Единственное жилье относится к особенной правовой категории, ведь под такое определение попадает лишь то жилье и та квартира, которая в обязательном порядке отвечает нескольким важным признакам, включая такие, как:
- пригодность для постоянного проживания;
- соответствие установленным техническим нормативам и санитарным нормам.
Под определение жилья подходит комната в коммунальной квартире, квартира или целый дом. Однако единственным жильем задолжавшего большую сумму человека может быть признано лишь в тех случаях, когда у человека нет иного помещения, внутри которого он мог бы жить.
На территории России действует несколько правовых нормативных акта, в рамках которых регулируется этого вопрос. Речь идет о таких актах, как:
- ГПК России (гражданско-процессуальный кодекс).
- Жилищный кодекс.
- ФЗ «Об исполнительных производствах на территории России»,
Могут ли выселить из квартиры за долги если единственное жилье
Как и было указано выше, банковская организация не имеет никакого права на то, чтобы отнять у человека его единственное жилье, однако это же самое правило не распространяется на те случаи, при которых единственное жилье в силу обстоятельств превратилось в залоговое.
Под залоговым имуществом (в данном случае это залог жилья за деньги) понимается распространенный сегодня способ обеспечения денежных обязательств. В таком случае, если должник по каким-либо причинам не исполняет обязательств по кредитному договору, банк имеет право для обеспечения справедливости отобрать предмет залога – квартиру.
Этот же момент касается тех ситуаций, при которых квартира, даже если и является единственным жильем, была взята в ипотечный кредит. В таком ситуации банковская организация точно также имеет право на то, чтобы полностью удовлетворить собственные требования согласно стоимости приобретенной в ипотеку квартиры. Понятно, что подобные процессы, даже с учетом их официальности законности, все равно являются достаточно сложными. Более того, в действующем законодательстве также установлены послабления по отношению процентов долгов от стоимости квартиры и иные послабления.
Что же касается банковской организации, то у нее нет достаточных полномочий для того, чтобы обращать жилье в свою пользу. Все эти действия банк способен осуществлять лишь на основании компетентного судебного решения.
Что тогда могут сделать с единственным жильем и иные ситуации
Не стоит думать, что единственное жилье – это такой объект недвижимого имущества, с которым вообще ничего нельзя сделать. После того, как появилось Постановление Пленума под номером 50 от 15.11.15 года, его решение наделило приставов полномочиями наложить арест даже на единственное жилье, а также установить ограничения по распоряжению этим единственным жильем. При этом под такие ограничения попадают только такие возможные действия должника, которые направлены на во препятствие должника распоряжаться имуществом в ущерб стороны-взыскателя и в ущерб его интересам.
Другими словами, арестовать и забрать недвижимое имущество банковская организация не способна, равно как и служба приставов, однако именно служба приставов способна наложить на квартиру или на часть нее статус обременения вплоть до того момента, пока должник не закроет всю задолженность.
Обременением может быть запрет на совершение любых сделок с квартирой, а также запрет на регистрацию и вселение в квартиру кого-либо в период действия обременения.
Как итог, у заемщика остается лишь право на то, чтобы пользоваться квартирой и проживать в ней.
Как защитить единственное жилье от ареста и реализации
Если пристав нарушил закон и включил единственное жилище должника для последующей реализации, его действия можно обжаловать. Для этого нужно собрать доказательства – выписку ЕГРН, свидетельство о праве, договор приватизации, купли-продажи или дарения. Чтобы подтвердить отсутствие других объектов жилой недвижимости в собственности или владении должника, нужно получить:
- справку из Росреестра обо всех права на недвижимость, зарегистрированных на имя должника;
- справка из муниципальных органов по месту регистрации, которая подтвердит отсутствие жилья по договору соцнайма;
- аналогичные документы нужно собрать в отношении супруга и других членов семьи.
Можно ли продать или подарить жилье перед банкротством
Когда на горизонте маячит возможность лишиться имущества изза долга, а у должника есть несколько объектов недвижимости, невольно возникает мысль продать их. Правильно ли будет так сделать?
Конечно, можно продать все кроме единственной квартиры и спрятать деньги под подушку. Однако суд скорее всего признает все такие сделки незаконными, отменит их и вернет сперва в вашу собственность. А потом в дело вступаю приставы и продают эту собственность в счет уплаты долга. В этом случае все проблемы с возвратом средств покупателю лягут на ваши плечи.
Аналогично незаконными будут признаны сделки по дарению объектов недвижимости близким родственникам (жене, мужу, детям). Если эта сделка произошла после того как вы узнали о долге, ее отменят.