Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека — 2023: условия, документы, нюансы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия предоставления в 2023 году: сроки, взнос и лимиты
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
- в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
- в остальных регионах — 6 млн рублей.
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
- 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.
Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:
- Сбербанк
- ВТБ
- Альфа-Банк
- Банк ДОМ.РФ
- Газпромбанк
- «ФК Открытие»
- Россельхозбанк
- Промсвязьбанк
- «Санкт-Петербург»
- Абсолют Банк
- «Уралсиб»
- Росбанк
- Металлинвестбанк
- МКБ
- Совкомбанк
- Райффайзенбанк
- Тинькофф Банк
- АК БАРС БАНК
- ТКБ БАНК
- Банк ЗЕНИТ
- РНКБ Банк
- ЮниКредит Банк
- Инвестторгбанк
- «РОССИЯ»
- «Кубань Кредит»
- БМ-Банк
- СНГБ
- «ДОМ.РФ»
- УБРИР
- СМП Банк
- «Центр-инвест»
- БАНК СГБ
- ВБРР
- АКБ «Приморье»
- Банк БЖФ
- Запсибкомбанк
- МИнБанк
- «Снежинский»
- БАНК ОРЕНБУРГ
- «Аверс»
- «Урал ФД»
- Новикомбанк
- Кредит Урал Банк
- НИКО-БАНК
- Энергобанк
- Банк Финсервис
- «ЖИВАГО БАНК»
- Экспобанк
- МТС БАНК
- «КОШЕЛЕВ-БАНК»
- «Кузнецкий»
- Прио-Внешторгбанк
- КБ «Хлынов»
- Дальневосточный банк
- «Акцепт»
- Тимер Банк
- КС БАНК
- Актив Банк
- «Возрождение»
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
В рамках проекта «Жильё» действует ряд подпрограмм. Ими могут воспользоваться молодые учёные, военнослужащие, переселенцы, спасатели, государственные служащие, многодетные и молодые семьи. Подробнее о том, как получить субсидию на ипотеку от государства, речь пойдёт ниже. А сейчас отметим, что потенциальные заёмщики должны соответствовать следующим общим требованиям:
- российское гражданство;
- официально признанная необходимость в улучшении условий проживания;
- госсубсидия на ипотеку ранее не предоставлялась;
- собственная недвижимость отсутствует либо имеющееся жильё не соответствует нормам;
- финансовое положение позволяет выплатить разницу между субсидией (социальной выплатой) и стоимостью жилья.
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Порядок оформления субсидирования
Перечень необходимых действий также меняется в зависимости от того, в какой программе гражданин планирует принять участие. Иногда достаточно обратиться в банк. В ряде ситуаций дополнительно потребуется оформить документы, подтверждающие факт присутствия права на получение субсидии. В целом при оформлении субсидированной ипотеки необходимо действовать по следующей схеме:
- Удостовериться в присутствии права на участие в госпрограмме. Для этого нужно детально ознакомиться со всеми условиями предоставления субсидии.
- Подготовить пакет документов и обратиться в государственный орган, занимающийся контролем за реализацией программа. Так, дополнительного оформления требует военная ипотека, материнский капитал. Если потребность в получении сертификата или иной подтверждающей документации отсутствует, этот шаг можно пропустить. Контролирующая инстанция проверит пакет документации и удостоверится в соответствии установленным требованиям. Если все правила соблюдены, заявку удовлетворят. Гражданин получит подтверждающую документацию.
- Выбрать финансовую организацию, которая принимает участие в соответствующей программе субсидирования ипотеки, и подать заявку.
- Дождаться рассмотрения обращения. Банк проверит платежеспособность гражданина и удостоверится в том, что заемщик действительно имеет право участвовать в программе. Если все нюансы соблюдены, гражданин узнает, на какую сумму он сможет рассчитывать.
- Подобрать подходящее помещение, договориться с продавцом о заключении сделки, провести оценку квартиры, заключить предварительный договор купли-продажи.
- Обратиться в банк с документами на недвижимость и предоставить первоначальный взнос. Финансовая организация проверит бумаги, а затем заключит ипотечный договор с клиентом.
- Получить бумаги из банка, оформить жилье и факт передачи квартиры в залог.
- Передать документацию в финансовую организацию и дождаться, пока произойдет перечисление денежных средств на счет продавца. С этого момента лицо становится владельцем недвижимости. Однако квартира будет находиться в обременении до полного расчета с финансовой организацией.
Размеры льготного кредита по сельской ипотеке
Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).
Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.
Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).
Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).
В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.
— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.
Условия страхования сельской ипотеки
Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.
Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).
Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.
Требование к земельному участку
Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.
Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.
Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.
Проект «Молодая семья» имеет возрастные ограничения: его участниками могут быть люди не старше 35 лет (хотя бы один из супругов). В программе участвуют не только пары с детьми, но и бездетные семьи, а также родители-одиночки, воспитывающие хотя бы одного ребенка. Заявки принимают в госадминистрации и департаменте молодежной политики.
У претендентов на субсидию главным основанием должно быть отсутствие своей жилплощади или условия, непригодные для нормального проживания. Сумма выплат будет зависеть от количества детей, совокупного семейного дохода и возможностей финансирования в регионе.
Вот вам пример: если у бездетной пары субсидия компенсирует только 30% стоимости недвижимости, то пары с детьми могут получить 35% плюс еще 5% на каждого из детей.
Так как помощь государства покроет только треть кредита, соискатель должен соответствовать стандартным требованиям кредитора:
- Возрастные рамки – 22-35 лет;
- Стабильный источник дохода;
- Официальное место работы;
- Стаж на последнем месте работы – не менее полугода;
- Хорошая кредитная репутация.
Как получить господдержку на ипотеку
Сориентироваться в ситуации поможет пошаговая инструкция:
- Шаг 1. Сначала надо приготовить перечень документов. Свои отличия есть в каждом регионе, но в стандартном варианте надо предоставить:
- Внутренний паспорт гражданина РФ;
- Документы для подтверждения личности членов семьи соискателя;
- Кредитный договор;
- Выписку из ЕГРП о праве собственности и отсутствии другого жилья;
- Выписку из банка о сумме кредитной задолженности и сроках возврата долга;
- Справку об отсутствии дохода у иждивенцев заемщика;
- Справку 2-НДФЛ об источниках дохода клиента и его партнера (если он есть);
- Свидетельство о браке;
- Отчет независимого эксперта;
- Выписку о размерах пенсии (пенсионерам дают в пенсионном фонде);
- Договор долевого участия (если квартира – в новостройке);
- Заявление на субсидию.
- Шаг 2. Передать подготовленные бумаги в муниципальный орган.
- Шаг 3. Около 10 дней придется дожидаться решения комиссии, потом на указанный в пакете адрес претендента приходит письмо с одобрением или отклонением заявки.
- Шаг 4. При положительном результате можно получать сертификат. Срок действия такого документа – до 3-х месяцев. К нему надо приложить заявление и передать в банк.
- Шаг 5.Сотрудники банка открывают счет на имя соискателя.
- Шаг 6. Госорган перечисляет средства.
- Шаг 7. Деньги переводят на устранение ипотечной задолженности.
Размеры субсидии на улучшение жилищных условий
Субсидия по улучшению условий, что предлагает жилищный фонд – это целевая помощь, которую можно получить, если будете числиться в очереди. Если использовать полученные средства на другие нужды, будет считаться, что человек нарушил закон. Но помощь на улучшение жилья может быть выдана в нескольких форматах, зависимо от статуса получателя.
Например, военные получают субсидию в формате ЦЖЗ, а также эти средства на жилищный вопрос могут быть переданы в виде накоплений на НИС-счете. Если рассматривается молодая семья, то деньги будут получены в виде первого взноса по ипотеке и т.п. Для многодетных семей, где воспитывается от 7 детей, выдается фиксированная сумма, размер которой составляет около 2 млн. рублей.
Есть и другие формы льготы, чтобы улучшить свое жилье, которые контролируются не только федеральным, но и региональным законодательством. Но если жилищный вопрос уже решен, оформить помощь повторно не выйдет.
Получить юридическую помощь по вопросам cубсидий на улучшение жилищных условий можно на нашем сайте.
Предварительные условия ипотеки
- Срок кредитования — до 20 лет.
- Первоначальный взнос — не менее 20 % от стоимости приобретаемого жилья.
- Целевое назначение — покупка первичного или строящегося жилья, обеспеченного гарантией АО «Казахстанская жилищная компания».
- Максимальная сумма займа:
— в Астане и Алматы — до 35 млн тенге;
— Актау, Атырау, Шымкенте — до 25 млн тенге;
— Караганде — до 20 млн тенге;
— в других регионах — до 15 млн тенге включительно.
Чтобы пройти операцию реструктуризации, банку необходимо представить доказательства о том, что должник неспособен выплачивать по ипотеке, в связи с трудным материальным положением.
Допустим, после внесения ежемесячного платёж, у заемщика остаётся менее двух прожиточных минимумов на жизнь. В этом случае договор пересматривается с назначением уменьшенного платежа или его временной приостановки.
Временной период соглашения продлевается или оставшаяся сумма передвигается на завершающую стадию по расписанию платежей. При этом государство частично компенсирует ипотечные расходы заёмщика.
Стоит отметить, что кредитная организация на этом ничего не теряет, а даже наоборот, имеет некую выгоду, так как гарантии по возврату средств при таком обороте дел стопроцентные.
Однако эта процедура доступна только для заёмщиков с единственным жильём, купленным по ипотеке. Цена на имущество не должна превышать 160% по среднерегиональному показателю, а также при отсутствии просрочек по кредиту.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.