Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор платежных систем для сайта в 2020 году: особенности, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пользователи могут производить электронные расчеты с различными коммерческими сайтами, например, интернет-магазинами как напрямую через электронную платежную систему (в этом случае покупатель и продавец должны иметь электронные кошельки в одной ЭПС, иначе комиссия за такую операцию будет очень высокой), так и через платежный агрегатор.
Преимущества электронной системы платежей
Выгода электронных сделок очевидна: магазинам не нужно тратиться на инкассацию и заботиться о хранении наличности, а пользователь получает от таких платежей целый ряд преимуществ:
- оплату можно провести из дома или любого другого места, где доступен интернет;
- практически все электронные платежные системы обеспечивают надежную защиту информации и сохранность денежных средств;
- цифровые деньги не имеют срока действия и не могут сгореть;
- электронный кошелек можно создать бесплатно, плата за его обслуживание в дальнейшем не взимается;
- ЭПС обеспечивают высокую скорость транзакций — многие платежи и переводы производятся практически мгновенно;
- все сделки в электронной платежной системе фиксируются, и вы всегда можете посмотреть историю всех платежей.
Критерии выбора электронной платежной системы для бизнеса
Использование электронных денег и современных платежных систем дает целый ряд преимуществ. Главные из них – это высокая скорость выполнения операций, их безопасность, возможность интеграции с сайтом или электронным магазином, совершение платежей в валютах множества государств, а также в криптовалютах.
Однако электронные платежные системы имеют и недостатки, например, комиссия от каждой операции. На некоторых сервисах ее размер может составлять значительную долю от суммы транзакции.
Чтобы выбрать идеальный сервис именно для ваших нужд, необходимо оценить платежную систему по ряду показателей.
-
Наличие онлайн-кассы
Важнейшее значение для бизнеса имеет бесперебойность и оперативность платежей, а также соблюдение требований Федерального закона № 59-ФЗ «О маркировке товаров». Для решения этих задач необходимо использовать онлайн-кассу.
Плюсы этого инструмента:
-
Составление квитанций и выдача покупателям чеков об оплате непосредственно при совершении транзакции.
-
Направление сведений в органы ФНС и ОФД.
-
Интеграция с программой 1С.
-
Маркировка товаров в автоматическом режиме.
Как устроены электронные платежные системы и о каких особенностях их работы важно знать?
Принцип функционирования таких сервисов аналогичен с привычными безналичными операциями. У пользователя есть персональный счет, по которому он проводит расчеты с контрагентами, а также осуществляет переводы между собственными кошельками.
Схема работы ЭПС:
- Пользователь интернета регистрируется на сайте той или иной платежной системы и создает электронный кошелек (или несколько электронных кошельков);
- Далее он пополняет свой цифровой счет;
- Сервис производит обмен реальных денег на виртуальную валюту по внутреннему курсу;
- После этого владелец счета может осуществить необходимую транзакцию: перевести средства другому пользователю, оплатить товар или услугу и тд.;
- Контрагент получает электронную валюту;
- Платежная система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Таким образом, основные элементы сделки:
- Клиент — пользователь интернет, который хочет оплатить товар или услугу с помощью виртуальных денег;
- Продавец — организация или компания, которая принимает к оплате электронные деньги;
- Эмитент — организация, которая выпустила электронные деньги.
Платежные системы зарабатывают на комиссиях. Например, Webmoney взимает 0,8% с каждой операции пользователя.
Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.
Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.
Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.
Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае — электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).
Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги — это не одно и то же. Безналичные деньги — это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.
Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).
Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.
Реализация слепой подписи протоколом RSA
Покажем осуществление слепой подписи на каноническом для криптографии примере Алисы и Боба. Пусть (p, e) — открытый ключ Боба, p — модуль, по которому производятся вычисления, e — публичная экспонента ключа. m — сообщение Алисы, которое требуется подписать.
- Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:
2. Алиса посылает m’ Бобу.
Электронные деньги — виды
Разновидности электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, «Единый кошелек», «Деньги Mail», но используются они редко. Главное – определиться, зачем нужен виртуальный кошелек, чтобы не было потом разочарований и накладок. С покупкой и оплатой товара онлайн в пределах России справляются все системы, а вот с зарубежными платежами лучше всех — WebMoney. Кошельки отличаются:
- Методом пополнения: банкомат, мобильный, карты.
- Комиссией за передвижения средств.
- Денежными единицами.
- Уровнем безопасности данных пользователя и переводов.
- Популярностью сервиса.
Какие электронные деньги лучше? Самые популярные системы оплаты на сегодняшний день:
- WebMoney, принимают во всех онлайн-магазинах, очень практичный сервис;
- Яндекс-Деньги, принимает только рубли, простой интерфейс;
- Киви, не особо популярны и онлайн-магазинах, но легко проводится оплата за коммунальные услуги через терминал.
Чек-лист, что точно стоит учесть при выборе системы платежей
1. Размер комиссии для вашего бизнеса. Как правило, эта сумма связана с оборотом: чем он больше, тем выгоднее тарифы. Внимательно сравнивайте цены и мониторьте условия на наличие скрытых платежей.
2. Количество способов оплаты. Для крупных интернет-магазинов желательно иметь разнообразный список способов оплаты, т. е. подключать платёжные агрегаторы. Если же у вас маленькая сервисная компания, вы можете проанализировать запрос от клиентов и подключить наиболее массовую платёжную систему.
3. Репутация сервиса и уровень техподдержки. Оцените, устраивает ли вас скорость реагирования и вовлечённость специалистов, помогают ли они в решении ваших задач. Также мы рекомендуем проанализировать отзывы предпринимателей по сотрудничеству с конкретной системой.
4. Длительность и сложность подключения. Удостоверьтесь, что вас устраивают сроки от подписания договора до момента, когда пользователи могут оплачивать ваши услуги и товары на сайте.
5. Удобство интеграции с сайтом. Крупные сервисы предоставляют готовые модули для CMS, чтобы подключить форму оплаты было просто и быстро. Если его нет, для интеграции потребуется разработчик, понимающий API.
6. Наличие дополнительных функций. Если система платежей поддерживает оплату в один клик, это безусловный бонус для пользователей.
Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.
Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.
Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.
Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.
Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.
Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.
В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.
В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.
Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».
Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты и выставляет ограничения пользования кошельком:
- анонимный – нет возможности снятия средств, совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное количество времени;
- именной — при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
- идентифицированный – с подтверждением личных данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».
Кроме того, для расчетов в интернете бесплатно выпускается виртуальная карта и пластиковая для финансовых операций в реальной жизни. Карту можно заказать онлайн, заплатив стоимость трех годового обслуживания, – 300 рублей. Доставка осуществляется Почтой России, после чего «пластик» активизируется в личном кабинете владельца.
Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.
Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.
Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.
Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.
К особенностям цифровой финансовой единицы относят:
Виртуальная цифровая наличность хранится в электронном кошельке и позволяет:
Потому эти системы являются безопасным и несложным способом совершения денежных операций удаленно.
Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.
Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.
В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.
В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.
Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.
Упрощенно схема работы следующая:
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Часто операции проходят через посредников.
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника — организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.
Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.
Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.
Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.
Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.
Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.
Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.
Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.
В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.
В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.
Обеспечением успешного функционирования электронной платежной системы является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты.
Гарантией надежности системы стало обеспечение онлайн-валюты реальными деньгами.
Основные этапы расчета электронными деньгами:
- Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
- Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами.
- Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.
Такая система работы несет выгоду для каждого из участников сделки. Эмитент, производящий виртуальные деньги, получает комиссионные в виде процента. У организации, принимающей платеж, снижаются издержки (на инкассацию, работу кассиров, хранение денег), что уменьшает ценники на продукцию. Покупатель получает скидки и платит меньшую цену, что связано со снижением расходов магазина.
Похожие записи:
-